Od října 2018 ČNB opět zpřísňuje podmínky hypoték a rozšiřuje svá doporučení pro poskytování hypotečních úvěrů o požadavky na výši příjmu. Dle ČNB je to pouze reakce na růst rizik spojených s pokračující expanzí bankovních úvěrů a možným podceňováním těchto rizik bankami i klienty.
Ačkoliv již od posledního zpřísnění podmínek v roce 2017, kdy ČNB zakázala poskytování 100 % hypotéky, docházelo ke zpomalení růstu nových hypotečních úvěrů, ČNB i přesto přistoupila k dalšímu zpřísňování podmínek poskytování hypoték. Dle ČNB je to pouze reakce na současnou situaci v ekonomice, kdy příznivý ekonomický vývoj a nízké úrokové míry z úvěrů podporují vznik optimistických očekávání a domácnosti jsou tak více ochotní financovat své výdaje prostřednictvím dluhu.
Guvernér Jiří Rusnok dodává: „Zajímá nás hlavně to, jak to bude se splácením vypadat, až dobré časy skončí… Jakmile pak začnou růst úrokové sazby nebo nezaměstnanost, mohla by se nemalá část domácností dostat do potíží se splácením úvěrů.“
V průběhu roku 2017 zároveň rostly ceny nemovitostí nejrychleji v celé EU, a to v průměru 16 %, a zvyšovalo se nadhodnocení cen bytů, což vytváří podmínky pro roztáčení spirály mezi cenami nemovitostí a úvěry na jejich pořízení, kterou ČNB označuje jako největší riziko pro domácí finanční stabilitu.
„S tím, jak růst cen bydlení předstihuje zvyšování příjmů domácností, se dlužníci stávají zranitelnějšími,“říká Rusnok.
Centrální banka si dala za cíl tyto rizika snížit a stanovila nové podmínky poskytování hypoték platné od 1. října 2018, které se týkají horních hranic ukazatelů DSTI a DTI.
V praxi to znamená, že objem všech vašich úvěrů nesmí překročit 9násobek vašeho čistého ročního příjmu (DTI). Tedy jestliže je Váš roční příjem 400 000 Kč, tak maximální výše hypotéky může být 3.600.000 Kč. V případě, že již splácíte jinou půjčku, sníží se maximální výše o tuto půjčku.
Dle ukazatele DSTI by měl žadatel současně na splátku dluhu vynakládat maximálně 45% svého měsíčního čistého příjmu, což znamená, že při měsíčním příjmu 30 000 Kč, může být maximální výše splátky hypotéky 13 500 Kč.
ČNB však umožňuje poskytnutí výjimek, v opodstatněných případech bude moci banka až u 5% procent žadatelů o nový úvěr nová kritéria překročit. Díky těmto novým podmínkám zaznamenaly banky v posledních týdnech nárůst zájmu o hypotéky oproti jiným měsícům, avšak od října se očekává naopak pokles, který by mohl být až pětinový.
Dle odhadů však nedojde ke snížení cen nemovitostí, neboť zde stále přetrvává silná poptávka po nemovitostech. Tyto omezení se nejvíce dotknou mladých rodin nebo tzv. „singles“.
Hypotéky znovu zdraží
Ve stejné době bankovní rada ČNB opět zvýšila úrokové sazby, platné od 27.9.2018. Zvýšila limitní úrokovou sazbu pro dvoutýdenní repo operace o 25 bazických bodů na 1,50 %. Současně zvýšila lombardní sazbu na 2,50 % a diskontní sazbu na 0,50 %.
Dle statistik Fincetrum Hypoindes se zvyšování úrokových sazeb jen málo odrazilo do hypoteční sazby a úroková míra hypoték se zvyšovala pouze nepatrně, a to zejména díky konkurenci mezi bankami. Avšak se dá očekávat, že od října, dojde spolu se změnami podmínek poskytování hypoték, také ke zdražení hypotečních úvěrů. A úroková sazba může dosáhnout až 3% hranice.
Což také potvrzuje generální ředitel EKOSPOL a.s., Evžen Korec: „Zvyšování základní úrokové sazby povede k tomu, že všechny úvěry bank včetně těch hypotečních výrazně zdraží…Na přelomu roku by průměrná hypoteční sazba mohla dosáhnou i tříprocentní hranice… Dá se také očekávat, že díky novým podmínkám klesne v brzké době podíl kupujících s hypotékou.“